Pourquoi mon assurance habitation augmente chaque année ?

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Si vous souhaitez connaître les raisons légales expliquant l’augmentation de votre assurance habitation chaque année, vous êtes au bon endroit. Notre juriste vous explique les principales raisons et comment contester cette augmentation si elle n’est pas justifiée.

Assurance habitation qui augmente chaque année : les motifs légaux

Clause de révision et indexation

Les contrats d’assurance habitation prévoient dans de nombreux cas des clauses permettant d’ajuster la cotisation de l’assuré.

Principalement, le contrat peut prévoir deux clauses :

• La clause d’indexation des prix.
• La clause de révision des prix.

La première permet à l’assureur de changer le montant de la cotisation de l’assuré en se basant sur un indice qui peut varier chaque année. Cette augmentation de l’assurance habitation sans prévenir doit être justifiée du fait de l’évolution d’un indice, souvent l’indice de référence de la Fédération française du bâtiment (FFB).

La seconde permet à l’assureur d’augmenter le prix de l’assurance habitation chaque année. Toutefois, elle doit informer son client et ce dernier peut s’opposer à cette augmentation dans les 30 jours à compter de la notification.

Multiplication des catastrophes naturelles

L’augmentation significative des catastrophes naturelles sur une année peut justifier l’augmentation des coûts à supporter par l’assureur. La conséquence directe est que la cotisation annuelle de l’assuré se retrouve également augmentée. Si cette augmentation des coûts se constatent plusieurs années de suite, alors la cotisation peut également augmenter chaque année.

Réassurance

Les assurances habitations ont majoritairement recours au système dit de « réassurance ». Il s’agit ici de couvrir le risque qu’un assureur couvre pour son client auprès d’une autre assurance. Donc en réalité, vous êtes couvert par votre assurance habitation qui est elle-même couverte, pour le même risque, par un autre assureur.

En conséquence, si l’assurance de votre assureur augmente ses coûts, alors votre cotisation annuelle se retrouvera également impactée.

Coût de la construction

On vous en parlait un peu plus haut : l’indice FFB. Cet indice est en fait une mesure des coûts de construction. Ainsi, lorsque ce coût de construction augmente sur une année, alors la cotisation de l’assuré peut augmenter également.

Pour illustration, l’augmentation de cet indice au premier semestre en 2023 explique une augmentation globale de la cotisation de 3%.

Augmentation des taxes

Les contrats d’assurance habitation sont également soumis à des taxes. Par exemple, il peut s’agir de la taxe sur la garantie de responsabilité ou de la taxe catastrophes naturelles. Lorsque celles-ci augmentent, cela peut expliquer une augmentation globale de l’assurance habitation sur l’année.

Par exemple, en 2025, une augmentation de 8 points sur cette taxe est attendue et donc une augmentation de la cotisation.

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Comment contester l’augmentation de votre assurance habitation ?

Après avoir pris connaissance des différents motifs expliquant une augmentation de l’assurance habitation chaque année, vous devriez y voir plus clair. Ainsi, si vous n’arrivez toujours pas à expliquer l’augmentation de votre cotisation ou si ça ne parait pas clair, vous êtes en droit de contester.

Avant de contester, vous pouvez commencer par demander des explications à votre assureur. Utilisez le mail du service client ou leur numéro de téléphone.

Ensuite, vous avez la possibilité résilier votre contrat d’assurance habitation :

• Soit vous avez signé votre contrat d’assurance il y a moins d’un an : il faut alors résilier après avoir reçu l’avis d’échéance à la fin de la première année du contrat.
• Soit la signature date de plus d’une année : vous pouvez résilier sans attendre.

Comment éviter l’augmentation de votre assurance habitation chaque année ?

Dans le titre d’avant, on vous parlait de la possibilité de résilier sans attendre votre contrat d’assurance habitation.

Cette possibilité apparaît en 2015 avec la loi Hamon. Pour faire simple, cette loi prévoit que l’assuré peut résilier à tout moment son contrat dès lors qu’il y a souscrit il y a plus d’une année. Dans ce cas, vous pouvez donc changer d’assureur sans vous justifier à tout moment si vous respectez cette condition.

Avant de changer votre assureur, il est possible de comparer gratuitement les différentes offres d’assurances habitation du moment. Vous pouvez ainsi savoir si vous pourriez obtenir un tarif moindre chez une assurance concurrente à la vôtre. Si c’est bien le cas, vous pouvez changer en quelques clics et votre nouvel assureur s’occupera de résilier l’ancien contrat. Vous n’avez donc rien à faire.

Pour conclure

• Les assureurs peuvent augmenter les primes d’assurance habitation chaque année via des clauses de révision ou d’indexation.
• Vous pouvez contester et résilier votre contrat en cas d’augmentation non justifiée.
• L’utilisation d’un comparateur permet de changer d’assurance moins chère.